En esta guía te explicamos cómo empezar a invertir tus ahorros, cuánto dinero necesitas, qué opciones existen según tu perfil y qué errores conviene evitar para tomar decisiones con más seguridad.
Tabla de contenidos
¿Es mejor ahorrar o invertir? ¿Dónde invertir? ¿En qué producto financiero está seguro mi dinero? ¿Con cuánto empezar? La buena noticia es que no hace falta ser experto en finanzas para dar los primeros pasos. Entender algunos conceptos básicos y conocer las opciones disponibles puede ayudarte a tomar mejores decisiones y hacer que tus ahorros trabajen para ti.
Qué debes tener claro antes de empezar a invertir
¿Qué significa invertir?
Invertir consiste en destinar una parte de tu ahorro a productos financieros con el objetivo de obtener una rentabilidad. A diferencia del ahorro tradicional —guardado en cuentas corrientes o en depósitos bancarios—, la inversión implica asumir cierto nivel de riesgo a cambio de la posibilidad de aumentar el valor de tu patrimonio.
¿Por qué invertir es diferente a ahorrar?
Ahorrar significa reservar una parte de tus ingresos para utilizarla en el futuro; invertir supone dar un paso más: poner el ahorro que no necesites a corto plazo a trabajar con el objetivo de que genere rendimientos y te ayude a alcanzar metas financieras a largo plazo.
El ahorro es fundamental para construir un colchón de emergencia y afrontar gastos imprevistos a corto plazo; la inversión, en cambio, suele utilizarse para alcanzar objetivos a medio y largo plazo, como comprar una vivienda, complementar la jubilación o financiar estudios.
¿Cómo proteger los ahorros frente a la inflación?
La inflación reduce el poder adquisitivo del dinero con el paso del tiempo, lo que significa que lo que hoy puedes comprar con 100 euros, en unos años necesitarás más. Basta con pensar lo que cuesta una entrada de cine en la actualidad y cuánto hace una década. Por tanto, el ahorro que tienes para proyectos a largo plazo hay que invertirlo en productos capaces de batir la inflación.
| Ahorro | Inversión | |
| Objetivo | Reservar dinero para imprevistos o gastos a corto plazo | Hacer crecer el dinero a lo largo del tiempo |
| Riesgo | Muy bajo o nulo | Variable, según el tipo de activo elegido |
| Rentabilidad | Baja o nula (puede no superar la inflación) | Potencialmente más alta a largo plazo |
| Liquidez | Alta: dinero disponible en cualquier momento | Variable: depende del producto elegido |
| Relación con la inflación | Expuesto: el dinero pierde poder adquisitivo | Puede proteger frente a la inflación si se gestiona bien |
Cómo empezar a invertir si nunca lo has hecho
¿Cómo empezar a invertir desde cero?
El primer paso es definir para qué quieres invertir. ¿Cuáles son tus objetivos? No es lo mismo ahorrar para comprar una vivienda dentro de tres años, para los estudios de tus hijos dentro de cinco años o para complementar la jubilación dentro de veinte. El objetivo te marcará un horizonte temporal, un plazo de tiempo hasta alcanzar la meta.
¿Qué pasos seguir?
- Crea un fondo de emergencia, si aún no lo tienes. Nunca inviertas sin tener un colchón de seguridad.
- Define tus objetivos financieros.
- Conoce tu perfil de riesgo.
- Elige los productos de inversión adecuados. Si no sabes cómo, déjate ayudar por profesionales.
- Automatiza tu inversión para hacer aportaciones periódicas.
- Ten paciencia. El largo plazo es un gran aliado en el mundo de la inversión.
¿Cuánto dinero se necesita?
Una de las creencias —erróneas— más extendidas es que hace falta mucho dinero para invertir. No importa la cantidad, sino la periodicidad. La clave es ser constante y disciplinado. Generar el hábito del ahorro periódico con transferencias programadas desde nuestra cuenta de ahorro al fondo de inversión. De esta forma, no nos olvidaremos de realizar la aportación y el esfuerzo económico será menor que esperar a acumular una cantidad elevada. En Santalucía AM, puedes invertir en nuestros fondos de inversión desde 1 céntimo.
Dónde invertir tu dinero según tus objetivos
¿Dónde invertir si busco seguridad?
Si tu prioridad es preservar el capital y asumir poca volatilidad, existen alternativas como fondos de renta fija o fondos a vencimiento, con un plazo definido de permanencia (suele haber ventanas trimestrales para reembolsar anticipadamente el dinero, en Santalucía AM no están penalizadas). Fiscalmente son más atractivos que otros productos de bajo riesgo como los depósitos bancarios o las letras del Tesoro, cuya rentabilidad suele estar por debajo de la inflación.
¿Dónde invertir a largo plazo?
Cuando el horizonte temporal es superior a cinco años, la renta variable suele ser una de las alternativas con mayor potencial de crecimiento. Sin embargo, el camino no siempre es lineal y es habitual que experimente subidas y bajadas a corto plazo. En este contexto, diversificar resulta clave. A través de un fondo de inversión es posible invertir en numerosas compañías, reduciendo el impacto que pueda tener el mal comportamiento de una empresa concreta
¿Cómo elegir una inversión adecuada?
La inversión adecuada dependerá de tres factores ya mencionados:
- Tu objetivo financiero.
- El plazo disponible.
- Tu tolerancia al riesgo.
No existe una inversión perfecta para todo el mundo. Lo importante es que la estrategia esté alineada con tus necesidades y circunstancias personales.
Errores frecuentes al invertir los ahorros
¿Qué errores suelen cometer los principiantes?
Entre los errores más habituales destacan:
- Invertir sin tener un objetivo definido.
- Buscar rentabilidades rápidas.
- Intentar acertar el momento de entrada.
- Tomar decisiones impulsivas durante caídas o subidas del mercado.
- Concentrar demasiado el ahorro en una única inversión.
- • Confundir rentabilidad pasada con garantía futura.
¿Por qué no conviene invertir por modas?
Las modas generan el efecto FOMO (Fear Of Missing Out o miedo a perder una oportunidad). Y ese miedo lleva a tomar decisiones impulsivas que no encajan con el perfil ni con los objetivos. La inversión que funciona a largo plazo es la que se basa en una estrategia coherente. Comprar bajo la influencia de una moda provoca el efecto rebaño que va encareciendo el activo y, en consecuencia, se compra caro algo que, quizás, no lo justifique.
¿Por qué es importante diversificar?
La diversificación consiste en repartir las inversiones entre distintos activos, sectores, zonas geográficas, estilos o tamaños. Su objetivo es reducir la dependencia de una única inversión y limitar el impacto que pueda tener el mal comportamiento de un activo concreto sobre el conjunto de la cartera. En inversión, una máxima es no repartir los huevos en la misma cesta.
Cómo invertir según tu perfil de riesgo
El perfil de riesgo es la combinación de tu capacidad financiera para asumir pérdidas y tu tolerancia emocional a la volatilidad. Antes de elegir ningún producto, conviene tener claro en cuál de estos tres perfiles encajas mejor.
Perfil conservador
Prioriza la preservación del capital y suele sentirse más cómodo con inversiones de menor riesgo, aunque ello implique aceptar rentabilidades potenciales más bajas. Los productos que suelen encajar con este perfil son los fondos de renta fija, los depósitos garantizados o letras del Tesoro. El principal riesgo del perfil conservador es la inflación: si la rentabilidad de la cartera no la supera, el poder adquisitivo del ahorro disminuye con el tiempo, como suele ocurrir con depósitos y letras.
Perfil moderado
Busca un equilibrio entre crecimiento y estabilidad. Combina activos más conservadores con otros que ofrecen mayores expectativas de rentabilidad, como son los fondos mixtos que combinan renta fija y renta variable.
Perfil dinámico o decidido
Acepta mayores fluctuaciones a corto plazo con el objetivo de obtener un mayor potencial de crecimiento a largo plazo. Suele contar con horizontes temporales amplios y una mayor tolerancia al riesgo. Las carteras dinámicas invierten en renta variable.
| Conservador | Moderado | Dinámico o decidido | |
| Prioridad | Preservar el capital | Equilibrio | Maximizar |
| Tolerancia a caídas | Baja | Media | Alta |
| Horizonte habitual | Corto-medio plazo | Medio plazo | Largo plazo |
| Activos habituales | Renta fija, depósitos, letras del Tesoro | Fondos mixtos (renta variable y renta fija) | Renta variable |
Qué hacer con el dinero parado en la cuenta corriente
Si tienes dinero en la cuenta corriente que no necesitas a corto plazo, ponlo a trabajar invirtiéndolo según las metas financieras que te propongas. En función del tiempo que dispongas hasta alcanzar tu objetivo de inversión y tu aversión al riesgo, podrás elegir entre fondos de renta fija, fondos mixtos o fondos de renta variable. Aquí te explicamos cómo invertir después de los 50 años sin asumir riesgos innecesarios.
Recuerda, mantener una parte del patrimonio en liquidez es importante para afrontar imprevistos, pero acumular grandes cantidades durante largos periodos puede provocar una pérdida progresiva de poder adquisitivo.
Cómo invertir después de los 50 años
Cuando nos acercamos a la edad de jubilación, la cautela se impone y debe primar la preservación de capital. Si bien, teniendo en cuenta el retraso de la edad de jubilación, a los 50 aún quedan, al menos, 15 años para el retiro laboral. A esa edad, aún hay tiempo suficiente para construir o reequilibrar una cartera que complemente la pensión pública.
Cómo complementar la jubilación con inversiones
En un informe sobre integración financiera, el Banco Central Europeo (BCE) recomienda a los ciudadanos de la zona euro complementar su futura pensión de jubilación con ahorro privado ante la presión que sufren los sistemas públicos por el envejecimiento de la población. Y, además, pone el acento en productos con mayor potencial de rentabilidad a largo plazo como las acciones (renta variable) en detrimento de los depósitos.
Cómo puede ayudarte Santalucía AM a empezar a invertir
Dar el primer paso suele ser la parte más difícil. Muchas personas quieren invertir, pero no saben qué producto elegir, cuánto riesgo asumir o si están tomando la decisión adecuada. Por eso, contar con acompañamiento profesional marca la diferencia.
En Santalucía AM te ayudamos a identificar tus objetivos financieros, conocer tu perfil de riesgo y encontrar las soluciones de inversión que mejor se adapten a tus necesidades. No se trata de buscar el producto más rentable en cada momento, sino de construir una estrategia coherente con tus metas y con el tiempo del que dispones para alcanzarlas.
Además, en nuestros fondos puedes comenzar con cantidades muy reducidas (desde un céntimo) e ir realizando aportaciones periódicas para invertir de forma gradual. Esta forma de invertir ayuda a crear disciplina de ahorro, reduce el esfuerzo inversor y suaviza a largo plazo la habitual volatilidad del corto plazo.
Invertir no consiste en acertar cuándo subirá o bajará el mercado, sino en mantener una estrategia adecuada según los objetivos de inversión. Con información, acompañamiento y constancia, dar los primeros pasos resulta mucho más sencillo.
Preguntas frecuentes sobre cómo invertir mejor el ahorro
¿Qué es invertir?
Invertir consiste en destinar dinero a activos financieros (fondos, acciones, bonos, inmuebles) con la expectativa de obtener una rentabilidad futura. A diferencia del ahorro, que simplemente reserva dinero, la inversión lo pone a trabajar asumiendo un cierto nivel de riesgo a cambio de un potencial de crecimiento mayor.
¿Cuánto dinero necesito para invertir?
No se necesitan grandes cantidades de dinero, 10, 20, 50 euros. Lo más importante no es la cantidad inicial, sino la regularidad: aportaciones constantes a lo largo del tiempo, por pequeñas que sean, aprovechan el efecto del interés compuesto que hace crecer el dinero como una bola de nieve.
¿Es mejor invertir de golpe o poco a poco?
Si dispones de un capital importante, invertirlo de forma gradual mediante aportaciones periódicas puede ayudarte a reducir el impacto de la volatilidad a corto plazo. Además, para quienes están empezando, las aportaciones periódicas facilitan la creación de un hábito de inversión, reducen el esfuerzo inversor y permiten construir patrimonio de forma progresiva.
¿Dónde invertir con poco riesgo?
Las opciones habituales para perfiles conservadores son los fondos de renta fija y monetarios, depósitos bancarios y letras del Tesoro. Ninguna de ellas elimina el riesgo completamente —la inflación sigue siendo el principal enemigo— pero sí reduce la posibilidad de pérdida nominal del capital.
¿Cómo sé cuál es mi perfil inversor?
El perfil inversor depende de dos factores: tu capacidad financiera para asumir pérdidas y tu tolerancia emocional a la volatilidad (¿podrías mantener la inversión si tu cartera cae un 20%?). Una gestora de fondos de inversión como Santalucía AM puede ayudarte a determinarlo con precisión mediante el cuestionario de idoneidad.
¿Qué hacer con el dinero parado?
Mantener un colchón de emergencia es recomendable, pero el exceso de liquidez puede perder valor con el tiempo debido a la inflación. Analizar alternativas de inversión puede ayudarte a preservar tu poder adquisitivo.
¿Qué pasa si necesito recuperar mi dinero?
Los fondos de inversión permiten solicitar reembolsos en cualquier momento. Tendrás en tu cuenta el dinero en el plazo de 3-5 días hábiles.
¿Cuánto tiempo conviene mantener una inversión?
Depende del objetivo financiero y del activo en el que inviertas. En general, cuanto mayor sea el horizonte temporal, más capacidad tendrá la inversión para absorber las fluctuaciones del mercado y más tiempo trabajará el interés compuesto. Este efecto consiste en que las ganancias obtenidas se reinvierten y empiezan a generar nuevas ganancias, creando una especie de bola de nieve que crece con el paso de los años. En inversiones con exposición a renta variable suele ser recomendable invertir en plazos de al menos cinco años para aumentar las probabilidades de alcanzar los resultados esperados.
